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王曙光:为农金机构创新植入互联网金融的文化精髓

2017-03-29   

      互联网对金融业的渗透程度正在与日俱增。在我国,互联网金融的创新和发展正在积极地改变整个金融生态,加剧金融市场竞争,改善资本配置的效率并使资本流动空前加速,也有力地推动着利率市场化、金融监管模式变革、以及银行业的开放。将互联网金融的创新接入农村金融领域,把互联网金融的文化精髓植入农金机构,将会极大地推动我国普惠金融体系的发展。

创新 推动普惠金融体系建构

近年来,随着农民收入水平的提高,信息通信技术(ICT)在农村地区得到了较快的发展, 这为互联网金融对接农村金融发展提供了坚实的基础。互联网金融的核心特征是无处不在、无时不有的创新,这种创新主要体现在互联网金融通过迅速的时空转换,实现金融产品创新、业务流程创新和金融机构机制创新。这些创新将会在以下方面推动普惠金融体系的发展:

互联网金融能够丰富普惠金融的产品体系。互联网金融可通过大数据技术,将分散的农民和企业的各类信息进行整合处理,解决信息不对称问题,创新信用模式并扩大贷款抵质押担保物范围。在互联网金融思维影响下的农金机构,可以向农民、小微企业提供创新、定制的微型金融服务,从而惠及到每一个普惠金融体系的参与者。

互联网金融能够提升普惠金融的业务流程体系。发展普惠金融,离不开覆盖城乡的全方位的金融服务网络。互联网金融业务以云平台为基础开展,具有交易成本低、覆盖范围广、服务效率高等先天优势,与发展普惠金融高度契合。农金机构可借助互联网金融的平台,突破物理网点的限制,通过 POS 机、手机银行和网上银行等方式向客户提供存款、支付、授信等一系列电子化的金融服务,降低农民获取金融服务的门槛。

互联网金融能够优化普惠金融的生态体系。互联网金融技术可以为金融体系建立网络支付平台等基础性的金融设施,使金融服务提供者实现降低交易成本、扩大服务规模和深度、促进信息透明的要求,同时也会进一步规范农民、小微企业等普惠金融受益者的行为。将互联网金融文化接入普惠金融体系,在未来将促进农村金融信用评级的科学化、规范化,形成全方位的征信体系, 从总体上提升普惠金融体系的效率。

发展 改变农金机构服务方式

互联网金融渠道和主体的多元化,正在改变农金机构的服务方式,丰富农金机构的经营手段。目前,互联网金融对农村金融的发展已产生以下方面的影响:

银行卡业务功能拓展。除具备消费、转账、存款、查询等基本功能外,农金机构将小额授信功能加载于银行卡上,客户可自助办理贷款。这充分展现小额贷款“自助办理、随用随贷”特点, 满足个人借款客户融资申请手续简便、自助办理、轻松易贷、灵活方便等需求。同时,银行卡用户可享受涉农产业商户联盟为持卡人带来的优惠折扣、保险保障优惠、涉农补贴发放等多项金融特色服务。

移动支付兴起。在我国,农村移动支付的试点工作也已开启,该业务能够为客户提供交易查询、账户关联、及时转账、贷款还款、账户挂失等功能。移动银行不仅为客户提供便捷的支付方式,还能促进交易的达成和资金的流通、加快社会资源的分配、增加资本回报率。

授信方式创新。在传统金融模式下,农金机构一般只能通过历史信贷信息判断授信对象的信用水平。而在互联网金融模式下,农金机构可根据电子交易平台信息、物流信息、资金流信息等互联网大数据建立客户授信评级模型,综合判断授信对象的信用状况,授予其一定的信用额度。此外,农金机构可根据客户的用信状况、存款记录、评级情况等因素,实时调整授信额度和期限, 以实现授信动态化。

供应链金融服务创新。农金机构可借助互联网金融,结合当地产业特点,有效整合客户资源, 为上下游企业提供“供应链金融服务”。在结合支付结算、融资借贷、资金管理等服务和产业链中企业的资金流、物流、信息流的基础上,拓宽金融服务范围,服务范围应涵盖供应链前端的原材料订单管理、中端的财务管理以及末端的物流、对账查询管理等,以实现金融机构和企业的深度融合。

对接 实现农金机构更好发展

农金机构要想在普惠金融体系中加大对农村的金融支持,应学习互联网金融的文化,结合互联网金融思维,全面而深刻地变革农金机构的运行机制。实现农金机构与互联网金融的对接,可从以下方面进行:

组织机构扁平化。传统银行的金字塔状管理模式很难适应农村金融市场快速变化的特点。组织扁平化要求农金机构减少管理层级、压缩职能部门和机构,降低各级组织之间的协调成本,以便使其快速地将决策权延至农村金融经营的最前线,减少客户反馈信息向上级传达过程中的失真与滞后,从而提高对市场变化的敏感度,改善服务质量,增强在农村金融市场中的竞争力。

业务流程电子化。业务流程问题是制约农金机构进一步发展的基础性障碍。农金机构在农村地区拓展业务,必须建立集约化的电子业务管理体系,针对农民的需求特点,通过手机银行、网上银行等方式,方便存款流程、简化贷款流程、完善信用审查流程,并将这些业务进行合并集中处理,减少交易成本,提高工作效率,增加业务的灵活性。

支付体系立体化。农村支付服务是农村金融服务的基础,农金机构应利用互联网技术,建立由手机银行、电子支付、POS 机、ATM 机等组成的立体化支付系统,以此来改善农村支付环境, 为农民提供便捷的支付清算服务。

信用管理动态化。信用管理动态化要求改变传统的信用管理方式,将客户的大量信息进行电子化处理,从而提高农金机构的信息获取能力、信息挖掘能力、信息分析能力,这样既可以降低成本,又能够提高信息利用的效率。

利率定价自动化。农金机构可通过互联网金融的大数据技术,建立一套完善的利率定价体系, 使贷款利率与客户类别、贷款成本、承担风险和预期资金回报等信息相匹配,从而实现农村金融的普惠效应。

物理网点虚拟化,基层网点匮乏是在农村地区提供金融服务面临的重要难题,而网点虚拟化正是解决这一问题的有效途径。网点虚拟化运用移动互联网技术手段,以方便的虚拟电子银行服务替代高成本的基层物理网点,在广大的农村基层地区完成吸收储蓄、发放贷款、授信、支付等一系列服务。

线上线下一体化。农金机构利用线上服务的创新性与便捷性的同时,还应充分发挥自身在线下服务积累的优势,为农村地区客户提供线上线下一体化的普惠金融服务体系。(原文刊登于中国城乡金融报/2017 年/3 月/29 日/ B02 版 农金