2021-04-23
近年来，随着保险科技的概念逐渐深入人心，保险行业的科技化也日益成熟，并逐步由传统的技术辅助发展到了新的层次：数据要素化。
所谓数据要素化，就是指将包含信息的数据作为一种关键的生产要素来进行生产并产生收益。保险行业一直都具有丰富的数据储备，但是在传统经营中，数据只是被视为抽象且单一的信息来源。而数据要素化就是要让数据“活”起来，成为企业资产负债表中的一项能够产生利润的资产。因此，从本质上来讲，数据要素化并非仅仅是一种对数据的更深度利用，而是更多地代表了一种根本上的理念和思维革新：接受一种新要素的存在，并在制定生产经营决策的过程中时刻利用这种要素。数据要素化代表着保险与科技的结合已经从单纯的技术革新发展到了行业思维革新的新层次。
之所以要在传统保险科技的基础上着重强调数据要素化的概念，主要有宏观政策和行业发展两方面的原因。
首先，将数据视为生产要素是党中央和政府的重要决策。党的十九届四中全会通过的《中共中央关于坚持和完善中国特色社会主义制度 推进国家治理体系和治理能力现代化若干重大问题的决定》中提出：“要健全劳动、资本、土地、知识、技术、管理、数据等生产要素由市场评价贡献、按贡献决定报酬的机制”。中共中央、国务院发布的《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》也将数据与土地、资本、劳动力、技术等并列为五大生产要素。因此，从整体经济来看，数据作为生产要素参与到社会和经济发展中已经是大势所趋。
其次，具体到保险行业来看，一方面，经历了较长时间的发展，保险科技已经逐渐成为一种被行业和大众认可和接受的发展模式，而数据的要素化与保险科技发展是相辅相成的，前者是后者最重要的结果和表现形式，同时也是后者与保险行业联系更加深入的“黏合剂”；另一方面，我国保险行业的发展已经日益成熟，各类业务的市场也逐渐面临饱和，日趋激烈的竞争环境决定了各家保险公司必须从提高内力的角度去寻找新的发展机会，而将数据作为要素投入生产过程，是一种全新的发展理念，也是从根本上提高自身动能的一种良好尝试。
那么，数据要素化作为保险与科技结合的新层次将对保险行业产生什么更深入的影响呢？
首先，数据成为与劳动、资本、知识等并列的生产要素，就意味着它将与其他要素一样，从多个角度影响企业的资产负债表。因此，企业经营管理者应该转变经营和决策理念，在每一个生产环节，都应该将数据与资本、劳动等放在同等的决策位置。在发展初期，为了快速获得新的发展优势，抓住发展契机，更应该将数据放在比其他要素更重要的位置来进行决策。比如说，从成本消耗的角度来看，数据的集中能够更加准确地开发产品、精准营销、快速定损，并将一些环节进行智能化升级，这对于成本的控制是非常有利的。从这个角度来说，数据虽然不会直接作为成本项进入资产负债表，却可以间接地降低其他成本项目。而从资产定价的角度来看，数据作为能够产生利润的虚拟资产，应该在合理定价以后被纳入资产负债表。尽管因为数据的确权和定价问题，这一步目前还比较难以实现，但在经营过程中应该提前树立起相关的决策理念，及时进行风险的评估。
其次，数据成为生产要素，意味着企业发展的相对优势会发生变化，行业格局也会发生改变。虽然保险业一直是数据集中型行业，但传统保险企业很少将数据放在非常基础和重要的位置，而是将更多的精力放在了产品和营销等环节上。与之相比，一些科技企业在数据规模和数据的利用度方面都具有非常大的竞争优势，当这类企业进入保险行业时，将对传统的保险市场格局产生非常大的冲击。我们应该从正反两面来看待这一问题。从正面来讲，新的入局者将会激发传统企业的发展活力，并进而提高整体市场的发展效率；但从反面来讲，原本就具有数据优势的科技企业，在进入保险行业后，会利用新的客户资源进一步累积更多的数据，如此循环，就会产生资源过度集中甚至数据垄断的问题。无论是正面还是反面，不可否认的是，当数据成为生产要素时，新的入局者会带来新的市场局势，并不可避免地对保险行业整体进行改变。
最后，数据作为一种特殊的要素和资产，具有非竞争性的特征，这一特征决定了它可以同时被多个主体所使用，也决定了它可以在不同主体间进行流动而不损害其价值。因此，当数据成为各家公司都重视的一种资产时，它在不同行业、不同主体、不同市场间的流动就不可避免，从而将保险市场与其他市场更加广泛和紧密地联系在了一起，保险行业的系统重要性也随之提升。这一方面为保险业提供了更多与其他行业进行交流的机会，能够获得更丰富的资源；另一方面也对监管提出了更高的要求。目前我国乃至全世界的保险监管政策在保险业的系统重要性方面都着力不多，面对数据要素化带来的“万物互联”时代，这一空缺必须要尽快弥补，而这需要至少以下两个方面的合作：一是保险监管机构与其他行业监管机构的合作，包括其他金融监管机构、信息监管机构等；二是不同国家之间的监管合作，面对数据要素化带来的各项挑战，各国应该加强沟通，逐步建立起较为统一的数据要素大市场，并制定出合理有效的监管举措。
总结以上分析，数据要素化代表了一种全新的发展思维，会对保险市场产生更深层次的影响，改变原有市场竞争格局。要想在行业格局重塑的节点抓住发展先机，就必须要从企业和管理者自身出发，改变固有的发展模式，对数据要素产生清晰而明确的认知，并充分而高效地发挥其应有的价值。
转载自《中国银行保险报》“北大保险评论”栏目第727期，2021年4月23日
