2025-02-26
相对于燃油车，新能源汽车发展的时间相对较短，保险公司缺乏足够的数据准确评估其风险水平。因此，有一种观点认为，新能源汽车保险产品价高是由于保险公司的数据积累不足，难以对新能源车险准确定价。
一般而言，在保险市场中如果面临定价难题，保险公司要么放弃或退出市场，要么在定价上更加谨慎，留出更高的安全边际。然而，当前我国新能源车险并未呈现出这种现象。
实际上，在当前我国车险市场上，绝大多数保险公司的新能源汽车保险业务是亏损的，即便有些头部险企的车险业务整体盈利，但也是用燃油车业务的利润补贴新能源汽车业务的亏损。
没有人愿意做亏损业务，保险公司即使亏损，还要继续经营新能源车险业务，大多是出于市场培育与市场占有率的考虑。事实上，我国车险是被动跟随战术，只要能将亏损控制在一定的幅度内，就可以接受，并未留出所谓更高的安全边际。
新能源汽车的社会成本与期望损失高
在一个保险公司亏损经营、拿钱补贴的新能源车险市场，消费者本应感觉新能源汽车保险价格便宜，但为什么消费者没有这种感觉？根本原因是在当前新能源技术水平与产业发展阶段，新能源汽车的社会成本与期望损失本身就高。
一是新能源汽车的高维修成本。由于技术的复杂性和零部件的特殊性，新能源汽车的维修成本往往高于传统燃油车。特别是电池等核心部件的维修和更换费用高昂，消费者购买和使用新能源汽车的成本高，给保险公司带来较大的赔付压力。然而，这并非保险制度自身的问题，市场竞争与技术进步可以很大程度上解决这个问题。如最近几年，锂电池原料价格不断走低，新能源电池企业与汽车制造企业的市场竞争加剧，产品成本不断降低，新能源汽车的期望保险损失也随之降低，这是社会技术发展的规律性表现。
二是新能源汽车消费者的适应性。新能源汽车的驾驶者可能由于不熟悉新技术或驾驶习惯难以改变等原因，出险率较高，这增加了保险公司的赔付次数和金额，期望损失也随之提高，进而影响新能源汽车保险业务的盈利能力。同样，随着新能源汽车市场占有率的进一步提高以及消费者适应性的提高，这个问题会逐步缓解。
三是新能源汽车的零整比过高。一方面，国家及地方政府对新能源产业的各种政策优惠与价格补贴使得新能源汽车的售价相对降低，但其隐藏了新能源汽车的一部分真实成本。另一方面，由于新能源汽车的零部件集成化程度高，电池生产商与主机厂出于利润维护、商业机密等多方面因素考虑，不愿意公布产品相关技术参数信息，形成各种技术与权利许可方面的壁垒。第三方机构很难介入新能源汽车零部件的生产与维修环节，难以形成一个稳定、高效的零部件供应链与低成本的维修服务体系，大大增加了新能源汽车的维修成本。以上两方面原因造成新能源汽车的零整比过高，反映在汽车后市场，就是维修成本与保险价格昂贵。
重视新能源汽车发展问题
笔者并未否定社会有关部门与保险公司在数据获取与损失精准评估方面的努力，这些努力与尝试非常有意义。例如，已有一些高科技公司通过对全国充电桩进行技术改进与创新，掌握与评估新能源汽车关键部件尤其是新能源电池安全方面的技术数据，进而评估其出险时间与出险概率。又如，政府交通管理部门与高速公路运营机构通过对汽车出险的场景调查与损失评估，获得相应新能源汽车的出险数据等。
但是这些努力主要解决的是保险市场中经典的逆选择与道德风险的问题。消除联合费率，减少低风险客户对高风险客户的补贴效应，能够让每一个保险消费者在大家都感觉公平的价格上获得相应的保险产品与服务，提升保险市场的运行效率。然而，数据不足与定价困难依然不是新能源汽车保险价格高企的根本原因。
新能源汽车是国家新能源战略的重要组成部分，理应大力发展。然而，在顺应科技发展潮流、贯彻国家新能源战略的同时，不能选择性忽略当前社会阶段新能源汽车高风险、高成本以及带来的社会财产高额损失，甚至视而不见。社会需要多种声音参与讨论，观察与分析问题也需要不同视角，需要更全面、客观的研究态度。
毋庸讳言，保险产品的价格如同一面镜子，折射出当前阶段新能源电池与汽车的高风险性以及社会经济损失的高期望值，也反映出社会大众与汽车消费者对于降低新能源汽车使用成本、技术安全问题的严重关切。。
转载自《中国银行保险报》“北大保险评论”栏目第874期，2025年2月26日
