2025-11-12
在全球数字化浪潮的推动下，保险科技作为金融科技的重要分支，正以前所未有的速度重塑传统保险行业的生态格局。以人工智能、大数据、区块链、物联网等为代表的创新技术，不仅深刻改变了保险产品的设计逻辑、定价机制、核保理赔流程及客户服务模式，还在推动行业走向智能化、精细化、平台化的过程中释放出巨大的经济与社会价值。纵观全球，尤其在欧美等发达市场，保险科技已实现从概念验证到规模化落地的跨越，一批具有代表性的企业与模式正在不断涌现。
全球视野：保险科技驱动创新与效率提升
在国际舞台上，保险科技的应用已渗透至产业链的各个环节。例如，美国新兴保险科技公司Buckle通过创新的合作模式与交通网络公司深度绑定，构建了覆盖零工经济人群的全栈式保险解决方案，成功为超过5500万灵活就业人员提供了此前难以触达的风险保障。这不仅拓展了保险服务的边界，还体现了科技在捕捉细分市场需求、实现精准定价方面的强大能力。欧洲市场同样展现出强劲的数字化转型势头。新加坡的NTUC Income、亚洲合资公司East West Ageas等机构通过全面升级其核心业务系统，深度融合数据分析与自动化技术，显著提升了运营效率，优化了端到端的客户旅程。从在线智能客服、一键速赔到基于用户行为的动态保费调整，这些实践充分证明保险科技的核心价值在于通过降本增效，最终实现客户体验的跃升与商业模式的创新。
然而，机遇与挑战并存。全球保险科技在高速发展的同时也面临一系列共性难题。首先，技术标准与合规性成为首要关切。不同司法管辖区对数据隐私（如欧盟GDPR）、算法伦理的要求日益严格，如何确保人工智能模型在核保、定价等环节的公平、透明与无歧视是行业必须跨越的门槛。其次，数据安全风险同样凸显。海量用户信息的采集、存储与使用对保险机构的网络安全防护与内控管理提出了极高要求。此外，技术的快速迭代导致跨领域。最后，复合型人才的严重短缺。既懂保险业务，又精通数据科学、软件工程的专业团队成为市场争抢的稀缺资源。
中国实践：政策引领与市场探索双向发力
在中国，保险科技的发展被赋予了更深远的战略意义，并获得了自上而下的强力推动。国家层面的《保险科技“十四五”发展规划》明确了技术赋能行业高质量发展的核心路径，旨在通过科技创新全面提升保险服务的覆盖率、可得性与满意度。该规划为行业设定了清晰的目标，鼓励在保障安全的前提下积极探索前沿技术在风控、精算、客服等场景的深度应用。地方政府亦积极响应，出台了一系列具有地方特色的支持政策。以上海市为例，其发布的《关于推动上海科技保险高质量发展的指导意见》构建了“政策扶持、机制创新、市场驱动”三位一体的发展框架。设立专项基金、搭建产学研平台、优化监管沙盒环境等措施有效激发了市场主体的创新活力，加速了保险科技解决方案在上海国际金融中心建设中的落地与推广。
当前，中国保险科技市场呈现出蓬勃生机。市场参与主体不再局限于传统的保险公司，众多科技公司、互联网平台及初创企业纷纷入局，共同构建了一个多元、活跃的创新生态。在产品设计层面，基于大数据的用户画像技术使得保险公司能够更精准地洞察风险个体差异，从而开发出更具个性化的车险、健康险、寿险产品。例如，基于驾驶行为的UBI车险、结合可穿戴设备数据的健康管理计划等创新产品不断涌现。在客户服务层面，智能客服机器人、AI视频查勘、区块链存证理赔等应用已逐步普及，实现了7×24小时的在线咨询与快速理赔，极大地缩短了业务处理周期，提升了用户满意度。在风险管理层面，人工智能与遥感技术、气象数据等结合，应用于农业险、财产险的灾害预警与损失评估。反欺诈模型通过机器学习算法能够有效识别异常索赔模式，为行业挽回了大量损失。
尽管如此，中国市场在拥抱保险科技的过程中同样需要正视其带来的挑战。技术应用标准的统一性、数据孤岛的打破、隐私保护与商业效率的平衡、创新业务与现有监管框架的适应性等问题仍需行业、学界与监管机构共同探寻破解之道。
直面挑战：人才、技术与生态的破局之路
面对当前的发展瓶颈，中国保险业正在积极寻求多维度的突破。
首先，强化人才梯队建设。保险科技的竞争，归根结底是人才的竞争。迫切需要建立产学研深度融合的培养机制，推动高校、科研院所与保险企业、科技公司合作，共同设计课程、共建实验室、共同开展项目，培育既精通保险原理，又掌握数据分析、人工智能、区块链等技术的复合型精英。同时，企业内部需建立持续的技术培训体系，提升现有员工的技术素养与数字化能力。
其次，需持续加大研发投入，夯实技术根基。保险公司应认识到科技投入是面向未来的战略性投资。需在核心算法、系统架构、数据治理等基础领域进行长期、持续的投入，力争在关键技术上形成自主知识产权与核心竞争力。这不仅是提升运营效率的需要，还是构筑未来市场竞争壁垒的关键。
最后，构建开放协同的创新生态至关重要。单打独斗难以应对复杂的市场环境。保险公司应主动“走出去”，与顶尖的科技公司、金融科技平台、科研机构乃至不同行业的领先企业建立战略合作。通过API接口互通、共建联合创新中心、参与产业联盟等方式，整合内外资源，形成一个技术共享、能力互补、合作共赢的生态系统，共同开发面向未来的保险科技解决方案。
未来展望：智能化、个性化与生态化成为主旋律
展望未来，保险科技发展将呈现出更为清晰的趋势。
智能化与自动化将深入业务流程的每一个角落。从智能投顾、自动化核保到理赔案件的AI辅助决策，大部分重复性、标准化的操作将由机器完成，从而释放人力专注于更复杂的客户服务和战略思考。
个性化与定制化将成为产品服务的核心竞争力。借助更丰富的动态数据源和更先进的算法模型，保险公司将能够为每一位客户提供“量体裁衣”式的风险保障方案，实现从产品导向到用户需求导向的根本性转变。
平台化与生态化是行业演进的大势所趋。保险公司将不再仅仅是风险承担者，而是逐渐转型为连接各类生活场景、健康管理、财富规划服务的平台枢纽。通过构建或融入更广泛的数字生态，保险将更无缝地嵌入用户的衣食住行中，提供“一站式”风险解决方案与增值服务。
与此同时，风险管理的闭环与合规保障将愈发受到重视。随着技术的深入应用，与之相伴的技术风险、操作风险、模型风险也将更为复杂。建立覆盖技术研发、数据全生命周期、模型应用的全流程风险管理体系，并确保所有创新活动在监管合规的框架内进行，是实现保险科技可持续发展的基石。
保险科技正以前所未有的力量撬动着一个历史悠长行业的深刻变革。它不仅是提升效率的工具，还是创新商业模式、重塑行业价值、拓展服务边界的核心引擎。对于中国保险业而言，尽管前路仍需跨越技术、人才、合规等多重关隘，但在国家政策的精准指引、市场需求的持续拉动以及技术本身的不断突破下，未来发展空间广阔，机遇无限。唯有以开放的心态拥抱变化、以合作的精神汇聚力量、以审慎的原则管控风险，中国保险科技方能行稳致远，在高质量发展的征程中谱写新的篇章。
转载自《中国银行保险报》“北大保险评论”栏目第899期，2025年11月12日
