北京大学-美国财产险精算协会（PKU-CAS）精算月系列活动之一：
非寿险保险精算的基本定价实务
11月5日上午，2024年“北京大学-美国财产险精算协会（PKU-CAS）精算月”的第一次讲座暨经济学院第207次保险专硕讲座如期举行。作为本年度精算月系列讲座的开端，众安在线财产保险股份有限公司总精算师林海先生以“车险定价实务”为主题，全面讲解了车险精算定价技术的发展及其在车险核保以及其他个人保险中的应用。本次讲座由北大风保系副主任陈凯主持。
（图1 林海讲解中）
首先，林海以近二十年汽车销量以及新能源车占比等数据开篇，介绍了车险中常见的费率厘定方法，包括纯保费法、赔付率法等。费率分析通常将单因子分析作为因子选择的工具，为多因子分析选出备用的“候选因子”。他接着介绍了车险中常用的多因子分析模型——广义线性回归模型（GLM）。这一模型的分布假设、依存关系和方差假设均对传统的多元回归分析进行了扩展，广泛适用于车险精算。在介绍模型的基础上，他还结合机动车商业第三者责任保险风险价格表分析了多因子模型的具体应用。
接着，林海介绍了大数据与人工智能等技术在车险定价与精算分析中的应用。例如，在车险定价新产品的开发中，UBI建模与基于驾驶行为的车险产品、里程保等产品研发均基于大数据平台和建模技术的发展。
随后，他回顾了中国大陆车险费率的市场化改革演进，将我国车险费率发展总结为统领费率阶段（1980-2002年），自由制定、政府审批阶段（2002-2006年），行业统一、政府审批阶段（2006-2015年），政府审批、有限自主阶段（2015-2020年）和综合改革阶段（2020年至今）。在2002至2006年期间，由于缺乏数据、精算技术和相应监管措施，行业费率改革实验受阻，但同时也推动部分行业头部公司从海外引进专业精算师并打造自有精算团队，开启了国内非寿险精算体系建设的道路。随着我国经济社会的发展与行业技术的进步，银保监会2020年9月印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，正式开启我国车险综合改革。
此外，林海介绍了定价技术在车险核保及业务管理，和其他个人产品中的应用。以费用管控为例，他强调车险定价实务中可以有效使用跟单预期赔付率，实现费用差异化配置，吸引优质业务，改善整体成本。
最后，他鼓励同学们根据讲座内容和财险公司过去的股价走势，分析2020年以来车险费率改革措施对财险公司车险经营产生的影响，在理论基础上进行实践。
本次讲座构建了一个完善的车险定价框架，加深了同学们对车险定价实务的了解，促使大家对非寿险精算师的职业发展路径有了更清晰的认识，为未来发展奠定了良好的基础。
（风险管理与保险学系 杨云帆 供稿/摄影；姚奕 审核）
