“主编讲坛”Jean Kwon教授系列讲座第二讲：公司经营视角的保险监管
发布时间：2019-05-26
5月14日上午，北京大学经济学院“主编讲坛”之Jean Kwon教授系列讲座第二讲在文史楼113举行。Kwon教授的演讲题目是“公司经营视角的保险监管”（Insurance Regulation: An Operational Perspective），风险管理与保险学系孙祁祥教授、郑伟教授等二十余位师生参加了讲座，讲座由郑伟教授主持。
首先，Kwon教授介绍了灾害损失发展的趋势和保险的重要作用。当今世界自然灾害和人为灾害频发。根据瑞士再保险公司发布的数据，1970年世界自然灾害发生数量不足50次；到2018年，自然灾害发生数量达到181次。人为灾害数量也从1970年的50余次增长到2018年的123次。同时，自然灾害造成的人口死亡数量也不断增多。这主要是因为随着经济的发展，人口和财产集中度不断上升，而且世界上的发达城市大多临近水域，更加容易受到自然灾害的影响。在风险不断增加的背景下，保险在风险识别、损失量化、防损减损、损失融资以及风险项目管理等方面扮演着越来越重要的角色，成为重要的风险承担者。但是保险承保的损失仅是总损失的一部分。从1970年到2017年，承保损失占总损失的比例不断下降，所形成的保障缺口相应不断增大。
目前，世界经济和人口结构变化迅速，人口老龄化趋势明显，同时一些新的技术不断涌现，形成了更多新的风险种类。在应对这些风险的过程中，政府起到的作用相对有限。比如，在美国的养老保险制度下，政府养老金只能满足大约三分之一的养老消费需求，并且随着老龄化造成的养老基金压力日益增大，政府正在通过提高退休年龄等措施进一步降低这一保障比例。剩余的养老需求需要通过个人的风险转移和风险自留来解决。在这一过程中，保险扮演的角色日益重要。
然后，Kwon教授从保险公司经营视角介绍了针对保险行业的严格监管及其原因。由于对保单持有人具有重要的保障责任，对社会风险管理也发挥着不可忽视的作用，保险公司经营管理受到的政府监管比其他行业更加严格。主要体现在以下几个方面：首先，在保险公司经营周期中，当在经营管理方面遇到困难时，政府会介入其经营过程；其次，与其他类型的企业不同，当保险公司破产时，客户（保单持有人）的利益优先于债权人和股东；再次，保险公司在保单设计、定价、销售、承保、索赔以及再保险和资金投资等全部经营过程中，其行为都会受到监管；最后，政府对保险公司资本充足率有严格的要求，不允许保险公司通过借债进行杠杆操作。之所以要对保险公司进行更为严格的监管，主要是为了保护保单持有人的利益。从世界范围来看，保险行业的破产概率比其他行业都少，这正是保险监管的目标。
最后，Kwon教授与在场师生针对金融科技对保险行业的影响、保险行业是否过度监管等问题进行了充分讨论。此次讲座让大家对保险的作用和保险监管有了更加深刻的理解，为理论和实践提供了更加丰富的素材。
供稿 | 风险管理与保险学系 吴海青
排版 | 贺灿春
审核 | 阿布、禾禾
