随着我国人口老龄化加速，基本养老保险制度的可持续性和覆盖面愈发受到关注。为缓解部分群体临近退休却未缴满年限或因收入不稳定而中断缴费的现实困境，助保贷款应运而生。这是一类由地方政府与银行联合推出的专项金融产品，主要面向农村与城镇居民中基本养老保险缴费困难的人群，通过政府担保、银行贷款、财政贴息等手段为其提供养老金缴费所需资金支持，为解决养老保障“最后一公里”问题提供了新思路。助保贷款普遍具有较低利率，且支持按约定还款的方式，自基本养老保险待遇领取后开始还款，从领取的养老金中划扣贷款本息，可通过养老金实现回款。推出这类产品的初衷是通过金融手段撬动养老保障体系的公平性与可及性，让更多居民能按时、足额缴纳养老保险，确保退休后顺利享受养老金待遇。
助保贷款的起源可以追溯到地方治理的创新实践。目前，这类产品尚未形成统一的名称，各地根据自身情况制定了不同的标准，在贷款额度、利率、还款方式等要素上也有所差异。早在2008年，吉林省长春市就率先推出政府担保、财政贴息、银行贷款的政府助保政策，采取政府贴息贷款和政府担保低息贷款的方式帮助困难职工接续养老保险关系，保障困难群体的晚年生活。自2014年起，江西省在全省范围内推广“助保贷”，重点为距退休年龄5年以内的灵活就业人员提供贷款支持，帮助其缴纳城镇职工基本养老保险费。2024年以来，随着灵活就业群体规模持续扩大、农村居民助保需求日益增长，助保贷款迎来新一轮发展热潮。例如，广西靖西、云南红河等地纷纷推出“续保贷”“助保贷”等产品，旨在为城乡养老事业发展注入金融活水。
为何需要贷款提供社保缴费支持
缓解年限不足与待遇偏低的多元缴费难题。助保贷款的推出能够缓解特定群体在养老保险缴费过程中的现实难题，保障其养老金领取资格。对于首次参保但尚未缴满最低年限且无力一次性补缴的人员，助保贷款为其提供了解决资金缺口的可行路径；对于因失业、转岗等原因中断缴费而在退休前仍欠缺年限的群体，助保贷款也为一次性补缴提供了支持，帮助其达到法定缴费要求。此外，部分参保人可能因经济压力长期选择低缴费档次，在助保贷款的资金支持下，他们有能力选择更高缴费基数，从而提升退休后的养老金待遇水平。通过覆盖不同情境下的“缴费难”，助保贷款在制度保障与灵活供给之间搭建起桥梁，推动社会养老保险制度覆盖率更高、更加公平。
缓解灵活就业者收入不稳定的困境。随着平台经济的发展与灵活就业群体的增长，越来越多的新就业形态劳动者希望参保。然而，这一群体往往面临收入不稳定、现金流紧张的现实困境，难以持续性缴费。助保贷款提供了一次性资金支持，使收入不稳定的群体能够通过贷款提升缴费能力，吸引其加入养老保障体系，并保障较为稳定的参保资金来源。
助保贷款面临的挑战与优化建议
尽管助保贷款有潜力成为缓解基本养老保险缴费难题的新思路，但产品推出后也遭遇了一些社会舆论的质疑。网络上诸如“割老年韭菜”“没钱交社保，哪有钱还贷”等负面评价折射出公众对助保贷款机制的现实顾虑和认知偏差。从现实顾虑来看，公众的担忧集中在两个层面：一是养老金扣除还款后的实际领取金额能否保障退休后的基本生活需求；二是“以贷养老”模式是否会给家庭带来额外的经济负担。这些担忧并非空穴来风，一方面确实源于部分助保贷款产品设置的还款比例较高；另一方面则反映出普通民众在测算未来还款压力与养老金收益时面临的技术障碍。
此外，更深层次的问题在于公众对养老保险制度的认知不足。民众尚未充分认识到相比贷款缴费，中断或放弃缴费将造成更大的养老金损失。以城乡居民养老保险为例，参保人退休后领取的养老金包含基础养老金和个人账户养老金两部分，其中基础养老金由政府直接支付，个人账户养老金则来自个人缴费、政府补贴和集体补助的积累。若因缺乏补充性流动资金来源而不参保或未能满足最低缴费年限，将无法全额享受由政府支付的基础养老金和保费补贴，这种福利损失往往超过贷款成本。
针对这些问题，助保贷款在推广与运行过程中仍需关注以下几个方面：
养老金领取金额可能偏低，需财政贴息兜底。当前，助保贷款产品面临还款压力与养老金保障水平之间的平衡问题。根据部分地区的规定，选择按约定还贷的贷款人自养老金待遇领取开始，每月还款比例达到领取基本养老保险待遇的50%以上。若贷款金额较高、还款期限较长，贷款人退休后预期领取的养老金在扣除还款后更所剩无多，将对老年生活质量带来明显影响。针对这一困境，相关部门可建立差异化的财政贴息机制，对低收入群体实施阶梯式利息补贴，确保退休后实际可领取养老金与当地城乡居民养老金平均水平保持合理差距，切实保障基本生活需求。
强化政策宣传，提供辅助测算工具。公众对助保贷款产品的误解和担忧在很大程度上来自缺乏足够的养老金融知识和计算能力，从而难以准确评估产品与自身需求的契合程度。助保贷款产品的复杂性使得消费者需付出一定的认知成本才能充分理解产品信息，而做出“是否贷款缴费”“选择何种缴费档次”的决策仍有赖高昂的计算成本，这往往使得认知水平有限的消费者望而却步。相应地，政府和金融机构应加强产品宣传与金融知识教育，并提供辅助测算工具，帮助贷款人理解贷款缴费与中断缴费两种情形下的长期收益差异，以及选择不同的缴费档次和贷款期限对退休后养老金领取金额的影响。例如，在产品宣传推介的过程中，可借助可视化图表展示在各种可能的养老金缴费档次和贷款年限下对应的还款金额、还款时间和养老金实际领取金额，帮助贷款人进行直观对比，结合自身补缴需求与对退休生活的预期做出最优选择。除了宣传产品本身外，加强有关基本养老保险的政策教育也同样关键。通过通俗易懂的方式解读政府补贴政策和个人账户增值机制，消除信息不对称带来的误解，能够让公众真正理解养老保险和助保贷款的价值所在。 助保贷款回应了灵活就业群体扩大与养老金制度延续性的双重挑战，为特定群体提供了“雪中送炭”的即时解决方案，彰显了社会保障体系的温度与灵活性。下一步，相关部门应继续优化产品设计、强化宣传教育、回应群众关切，通过多方协同、精准施策，真正实现“短期纾困”与“长期保障”的有机统一，让助保贷款产品发挥最大效益。
转载自《中国银行保险报》“北大保险评论”栏目第884期，2025年5月21日
