我国农业保险用10余年时间走完了发达市场几十年的扩面之路。据统计，2026年上半年，我国农业保险保费收入1093亿元，为8300万户次农户提供风险保障3.31万亿元，保费规模继续稳居全球首位；同期，农业保险向受灾农户支付赔款460亿元，受益农户1597万户次。农业保险已逐步成为现代农业发展的“稳定器”。在全面推进乡村振兴、加快建设农业强国的大背景下，如何推动农业保险进一步实现质的跨越，已成为亟待回答的时代命题。
转型需求
农业农村现代化是新时代“三农”工作的总目标，是一项重大而紧迫的战略任务。总体来看，近年来中国农业现代化建设已经取得显著成就，农业生产基础持续夯实，科技驱动效应加快显现，社会化服务体系加速成型，走出了一条“服务规模化”衔接小农户与现代农业的中国路径，也推动中国农业从要素驱动向“靠科技提质、靠服务增效”的高质量发展阶段转变，新技术、新模式正在重塑农业的生产函数。
相应地，农业风险管理的难度也随之提升。在现代农业生产条件下，气候变化带来的物理风险、市场价格波动带来的收益风险、产业链受阻带来的中断风险、技术创新本身的不确定性等，彼此嵌套、互相放大，形成了错综复杂的立体风险网络。传统以“物化成本+自然灾害”为核心的保险产品，已难以覆盖现代农业的真实风险图谱，消费者需要对预期收入的稳定保障，而特色种养、设施农业、产业链中断等新型风险日益突出，超出了传统模型的承载能力。这必然要求农业保险的发展从“扩覆盖”转向“提质效”。
功能迭代
保险业正在积极探索高质量转型路径。在山东省德州市，人保财险围绕“吨半粮”产能建设探索“保险产品创新+风险减量协作”一体化模式，突破传统仅保种植中段的局限，开发覆盖地力培育、种子制种到仓储运输的多种专属产品，创新小麦玉米节气气象指数保险、收割期降雨指数保险等，实现从“保成本”向“保产量”的跨越；联合气象部门发布灾害预警、开展农技培训、普及防灾减灾知识、捐赠防灾物资，甚至租赁挖掘机疏通农田水道，把风险减量转变成了看得见的“生产力”。
这种探索的成功意味着农业风险结构的复杂化，正在倒逼保险需求的转型升级。农业部门需要的不仅仅是损后的经济补偿，还包括防灾减损指导、信贷增信支持、价格预警等一系列风险管理服务。因此，农业保险高质量发展的核心任务是主动对接现代农业农村的发展节奏，在产品设计、服务模式、风险定价等方面做出系统性调整。顺应产业发展规律，搭建覆盖产前、产中、产后全链条，贯通自然风险、市场风险、信用风险多维度的系统性护航体系，推动保险职能从单一经济补偿向“经济保障+风险管理+服务赋能”升级，是农业保险高质量发展的必然要求。
多维突破
在这种形势下，要实现农业保险高质量转型发展，需要在制度架构、技术手段等多维度上协同突破。
一是在制度架构上走向“多层适配”。现有农业保险覆盖面广，但保障层次还不够丰富，难以满足差异化农业生产经营格局的需求。“十五五”规划纲要明确提出，健全适合农业农村特点的金融服务体系，发展多层次农业保险。立足我国农业保险政策性强、市场活力有待释放的特征，需要加快构建多层次的制度架构，以满足农业部门多层次的风险管理需求。在基础保障层，由政府主导、财政提供补贴，重点提供经济补偿，兜住自然灾害威胁的安全底线，确保普惠性和公平性。在补充保障层，瞅准经营主体“丰产不丰收”的核心焦虑，在政府补贴的保险保障基础上引入市场化运作，积极发展“保险+期货”“保险+信贷”等组合产品，将保障从“物化成本”扩展到“预期收益”，让农户在产量和价格双重波动中仍能获得可预期的收入底线，从而敢于投入、敢于扩大规模，把农业保险从“生存保障”推向“发展保障”，进一步放大财政资金的带动作用和支持政策的外溢效应。在创新延伸层，要关照农业科技创新和新业态探索的前沿需求，针对高附加值特色产业、现代设施农业、大型农业企业等创新主体提供定制化商业保险，护航农业创新，激励社会资本投向农业现代化最需要突破的领域。
二是在技术手段上强化科技赋能。农业保险的高质量发展不仅要以覆盖广度和深度的扩大来衡量，还需要积极构建“数据驱动+智能决策”的运营体系，提升发展质效：要以数据融合驱动精准定价，融合农业农村、气象、自然资源等不同类型数据，摆脱经验主义的定价模式，从源头平衡“低保费”与“高赔付”的矛盾；以智能监测强化风险减量，借助卫星遥感、无人机巡查、物联网传感等技术手段实现灾害早期识别和精准预警，有效部署防灾力量；以数智化技术提升理赔效能，以大模型、图像识别等新技术，支撑主动、自动、无感的新型理赔模式，缩短理赔时效、降低理赔成本、提高理赔质效；以全流程数字化实现精细化管理，完善定损与异常行为预警体系，在提高运行效率的同时筑牢风险防线。
我国农业保险保费近八成来源于财政补贴，这不仅表明国家在用“真金白银”支持农业和农业保险发展，也体现出对农业保险充分发挥其风险管理作用的期待。唯有持续创新、不断升级，农业保险才能真正担起制度使命，真正成为支撑农业发展、抵御风险的制度性基础设施。
转载自《中国银行保险报》“北大保险评论”栏目第924期，2026年7月29日
