2025年12月22日，金融监管总局发布《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》（以下简称《方案》），这是继2022年原银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（以下简称《意见》）后，对金融机构数字化的又一次全面部署，标志着在中央金融工作会议“五篇大文章”战略部署下，保险业的数字化进程已从机构的能力建设阶段，迈入以提升行业整体效能与价值创造为导向的高质量发展新阶段。
政策脉络：从数字转型到高质量发展的战略升级
《方案》的出台，是对关于做好数字金融等“五篇大文章”战略部署的具体落实。相较于2022年侧重于明确数字化转型指导原则与基础框架的《意见》，《方案》的战略导向更为聚焦、内容更为深化，其重点从解决“有没有”的基础能力问题，转向回答“好不好”“优不优”的发展质量问题。
《方案》明确提出“充分发挥数字技术和数据要素的双轮驱动作用”，这一定位揭示了数字化发展的内在逻辑：一方面，数字技术（如人工智能、物联网、区块链）是推动业务创新的引擎；另一方面，数据要素则是实现精准决策、价值挖掘的重要禀赋。二者的有效结合，不仅有利于实现业务流程的线上化与自动化，还致力于催生新的产品形态、服务模式和商业生态。这也意味着，行业共识已从“数字化转型”的技术叙事，转向“数字金融”的价值叙事。
实践路径：双轮驱动引领保险新实践
《方案》规划了高质量数字金融的八大重点赋能领域。在数字技术的驱动下，保险业的定位与功能将发生深刻转变——其服务逻辑将从传统的“承保—理赔”闭环，逐步走向深度融入经济社会风险治理的大循环。在支持科技型企业创新方面，数字保险通过构建科创企业大数据集，对“两高一轻”特征的科技企业进行精准风险画像，有利于解决传统保险承保难的问题。在普惠金融与民生领域，数字保险通过整合多维数据、优化风险模型，使保险服务更精准触达小微企业、新市民、老年群体等长尾客户；政企合作亦能发挥作用，当前，部分险企通过对接政务数据，为小微业主提供便捷投保服务。数字化渠道与适老化改造，则成为消除数字鸿沟、提升服务可及性、履行社会责任的关键路径。在助力绿色发展与乡村振兴领域，利用遥感、气象等数据开发的创新数字保险产品，可有效管理环境与农业风险，服务国家“双碳”目标与粮食安全战略。
《方案》也突出了“数据要素×”的重要性。《方案》提出建设企业级人工智能平台，此类平台的关键价值就在于可以整合并深度挖掘企业内部与外部生态的各类数据要素，使人工智能超越单点、孤立的“智能工具”角色，升级为支撑全局化、精细化的“运营中枢”，这一转变的基础正是规模化、高质量的数据要素供给。数据要素的支撑，会显著提升工作效率，并支持行业重构精算、定价、销售等核心环节的决策逻辑。此外，《方案》鼓励探索隐私计算等前沿技术，旨在破解数据流通与安全合规之间的矛盾，从而打破“数据孤岛”，在保护隐私的前提下促进数据要素的安全融合与价值倍增，为开发场景化、定制化的保险产品开辟空间，这将成为未来险企构建差异化竞争力的关键所在。
未来前瞻：数字金融时代下的风险与挑战
数字技术与数据要素双轮驱动，在带来机遇的同时，也伴随着新型风险。其中，战略风险是《方案》强调的重点内容。数字化转型需巨额投入且回报周期长，若战略规划未能紧密围绕保险主业的真实需求，或与机构自身的技术、人才储备脱节，容易导致战略失焦与资源错配。因此，确保技术路线与商业战略协同，是数字化转型成功的前提。
在具体运营层面，新型风险也日益凸显。人工智能的决策风险是典型代表，其“黑箱”特性与保险合同的公平透明原则存在本质冲突，可能引发公平性质疑。美国国家标准与技术研究院（NIST）的研究指出，算法偏见可能在没有明确歧视意图的情况下系统性产生。这种偏见有可能损害消费者权益，侵蚀行业信任根基。数据安全与合规风险则是另一大挑战。数据要素的流通与融合利用，在释放价值的同时，也使得数据安全面临更严峻的考验。根据IBM2023年测算，全球数据泄露造成的损失已达到445万美元/年。因此，必须建立覆盖数据全生命周期的数据安全防护体系，在创新与合规间找到平衡。由于行业与第三方科技公司合作日益深化，生态合作风险也将凸显，要求机构的风控边界必须从内部系统有效延伸至整个合作网络。
为应对这些挑战，《方案》也同步强调了监管自身的数字化智能化转型。通过建设“监管报表一表通”、运用大数据和人工智能工具实施穿透式分析，监管机构旨在提升对市场风险的实时感知、早期预警和精准干预能力。这预示着未来的监管范式正向持续、智能的“穿透式监管”演进。监管的智能化升级，实则是为行业的稳健创新划定更清晰的底线，要求保险机构必须将合规管理与风险控制能力深度嵌入其数字化业务流程和系统架构之中，内化为机构的核心竞争优势。
《方案》的发布，为保险业在数字经济时代发展提供了清晰的行动框架。其倡导的数字技术与数据要素“双轮驱动”的核心理念，要求行业从根本上思考如何将技术创新与数据资源深度融合，并转化为实际的服务提升和风险管控能力。因此，未来行业的竞争，将体现为基于数据洞察的风险管理能力竞争、基于技术融合的生态服务能力竞争，以及驾驭创新与风险动态平衡的治理能力竞争。保险业应当牢牢把握“双轮驱动”的核心要义，在探索新机遇时坚持“防风险、强监管”，方能真正完成从保障提供者到风险管理者的蜕变，为服务实体经济、助力金融强国建设贡献力量。
转载自《中国银行保险报》“北大保险评论”栏目第906期，2026年1月7日
