人力资源和社会保障部2025年12月发布的官方测算显示，我国灵活就业人员规模已超2亿人，占全国就业总人口约27.6%，其中新就业形态劳动者达8400万人。这类新就业群体是国民经济运行的“毛细血管”。他们依托平台经济提供服务，不仅助推线上消费、共享出行等新业态规模化扩张，还加速数字技术落地应用，在数字经济发展进程中发挥着关键作用。因此，为其搭建适配平台经济的新型风险保障体系，早已不只是一项民生课题，更是事关经济韧性与社会稳定的战略安排。
刚需凸显
相比传统行业从业者，“两司两员”（货车司机、网约车司机、快递员、外卖配送员）群体具备鲜明的职业特征：长期户外作业，交通意外、人身伤害风险显著高于传统行业；收入随订单量、季节波动大，无固定月薪保障；跨城市、跨平台流动频繁，劳动关系松散、权责边界模糊。与之形成鲜明反差的是保障供给严重不足的现实：新业态劳动者职工养老、职工医保整体参保率偏低。受劳动关系模糊制约，仅有极少数从业者可纳入工伤保险覆盖范围，多数劳动者遭遇职业伤害后，只能自行与平台协商赔偿，一场意外便可能让整个家庭陷入返贫困境。庞大群体规模、高频职业风险、薄弱保障支撑共同催生普惠保险落地的现实需求，也倒逼金融监管部门与保险行业加快制度、产品、服务全方位创新。
从现行制度与市场实践来看，当前新就业群体保障体系存在三重困境，这也是普惠保险未来发展需要重点破解的核心矛盾。
首先，传统社保制度与平台用工模式存在结构性错位。我国现行养老保险、工伤保险均以标准劳动关系为参保前置条件，实行“单位+个人”按月固定缴费机制。但绝大多数平台从业者以劳务合作、外包、个体工商户等形式从业，不存在法定用工单位，缴费主体权责划分模糊不清。即便政策放开灵活就业人员个人缴纳养老、医疗保险的通道，全部保费仍需个人自行承担，每月数百元固定支出与从业者波动式收入形成明显矛盾。多数骑手、货车司机优先留存现金用于日常开支，参保意愿普遍偏低。
其次，商业保险产品供给与群体实际需求严重错配。长期以来，保险业发展重心偏向储蓄理财型产品，面向新业态劳动者的普惠险种供给长期缺位。传统人身保险多为按年缴费长期保单，保费门槛高、保障周期固定，难以适配新业态从业者碎片化的从业特点；现有少量短期意外险保障责任单一，缺失门诊医疗、误工补贴等高频刚需保障；投保、理赔流程繁琐，线下提交材料、多日人工审核的模式，与快递、货运从业者高强度流动作业的工作节奏不相适配。与此同时，新就业群体出险率高、单人保费额度低、企业盈利空间有限，导致部分保险公司主动布局该赛道意愿不强，市场有效供给持续不足。
最后，多方协同治理机制尚未成型，社会保险与商业保险的功能互补边界划分模糊。现阶段，职业伤害社保保障、灵活就业个人参保、平台商业意外险分属人社、金融监管、平台企业三套独立运行体系，各方数据信息互不互通，事故赔付责任缺乏统一判定标准。部分平台简单以低价短期商业意外险转嫁自身法定保障责任，发生事故后，社保赔付与商业理赔时常出现相互推诿现象。多数劳动者无法清晰区分社会保险的基础保障与普惠商业保险的功能定位，要么过度依赖社保、忽视补充保障，要么盲目重复投保，造成资金无谓浪费。
完善保障体系
为破解上述保障短板，近年来各级政府与保险机构已开展多项试点探索。早在2022年7月，人力资源和社会保障部等多部门便启动新就业形态人员职业伤害保障试点工作。2025年5月，九部门联合印发通知扩大试点覆盖范围，试点省份扩容至17个，并明确2026年实现全国全覆盖，后续还将持续拓展覆盖更多高风险新业态行业。在此政策背景下，近期释放的顶层政策信号，为完善新就业群体保障体系勾勒出清晰发展路径：依托社会保险筑牢底层兜底防线，以普惠型商业保险提供补充保障，压实平台主体责任、引导劳动者主动参保，构建分层协同、多元互补的多层次风险保障新格局。
第一层：社会保险筑牢底层兜底。全国推开职业伤害保障试点，为“两司两员”群体搭建第一道风险防护屏障。后续将持续扩大覆盖平台与从业者范围，推动更多新业态劳动者纳入制度保障。同时，持续完善灵活就业人员参保政策，探索适配其收入特点的养老、医疗保障实施路径，打通职工社保参保落地堵点。
第二层：普惠商业保险精准补位。这是今年陆家嘴论坛释放的核心导向，也是保障体系长期可持续运行的关键支撑。商业保险具备灵活定制、场景精准的天然优势，能够有效填补社保保障范围、赔付额度的空白。产品设计层面，围绕不同职业场景打造差异化保障方案：针对长途货运司机增设运输途中专项意外保障，针对外卖骑手强化城市道路交通风险保障等；定价模式贴合平台经济特征，推出按单计费、按日投保等灵活缴费形式，匹配从业者碎片化工作周期。
第三层：压实平台企业主体保障责任。平台作为用工管理主体，必须落实新就业形态劳动者权益保护主体责任。可通过财政补贴、行业政策激励等方式，引导平台主动为从业者配置商业补充保险，以商业普惠保险补齐社保保障缺口。
第四层：深化制度创新与多方协同治理。新就业群体在保险供需关系中普遍处于较弱地位，亟须从顶层设计搭建政府、保险机构、平台企业三方协同保障机制，保障劳动者对平台算法规则的知情权、参与权，以此激发劳动者主动参保的内生动力。2025年10月，中办、国办印发《关于加强新就业群体服务管理的意见》。其作为国内首部系统性规范新就业群体服务管理的中央顶层文件，为这套协同保障制度搭建提供根本政策指引。
长远来看，伴随数字经济持续发展，新就业群体将成为我国劳动力市场的重要组成部分，也是稳就业、保民生、激发市场活力的核心支撑。搭建适配平台经济的新型风险保障体系，推动普惠商业保险与社会保障制度互补协同、双向发力，既是维护劳动者合法权益、保障劳动者尊严的内在要求，更是平台经济长期健康可持续发展的重要基石。
转载自《中国银行保险报》“北大保险评论”栏目第922期，2026年7月15日
