Microinsurance: Making it a Key Input to Sustainable Development
Michael J. McCord（明德小额保险中心董事总经理）
2019年11月1日，第141次北大赛瑟（CCISSR）双周讨论会于北大经济学院302会议室举行。明德小额保险中心（Microinsurance Centre at Milliman）的董事总经理Michael J. McCord先生以《小额保险：可持续发展的重要助力》（Microinsurance: Making it a Key Input to Sustainable Development）为题，分享小额保险的相关理念和实践。讨论会由风险管理与保险学系副教授姚奕老师主持。中心部分理事会成员、中心研究员代表、风险管理与保险学系部分师生参加了本次讨论会。
首先，McCord先生带领大家一起总结了贫困群体的特征，包括存在信贷约束、收入低、教育水平低、多为农村居民和健康风险较高等。然后，他通过一个小游戏，模拟了疾病、火灾等风险冲击给低收入家庭带来的财务影响。一般情况下，低收入人群需要通过非正规借贷和低价出售自己的资产来抵御风险，融资成本远远高于正常水平。如果人们可以事前支付保费建立风险池基金，在风险发生时从基金得到补偿，这样就可以避免高融资成本，并可以更好地规划使用现有财产。最后，他介绍了三种风险管理方法：规避风险、分散风险和减少损失。个体可以依据风险发生的概率和损失大小，选择不同的风险管理方法。
（图一：McCord先生演讲中）
在介绍了保险机制后，McCord先生重点讨论了小额保险产品的特点和设计原则。传统保险产品的价格和保障水平都较高，主要针对中高收入群体。而小额保险主要针对低收入群体，其保险金额较低，相应地，总保费水平较低。但成功的小额保险产品并非常规保险产品的“低配版”，而是需要从这个特定目标人群的支付能力和消费习惯出发进行创造性设计。
他总结了成功的小额保险的五个重要特征，英文首字母连起来简称为SUAVE，即承保程序的简便性（Simple）、保险条款的易理解性（Understood）、保险购买渠道和理赔服务的可获得性（Accessible）、风险保障的价值性（Valuable）和成本控制的有效性（Efficient）。McCord先生在全球75个国家参与设计、推广和运行小额保险项目，具有丰富的实践经验。他结合墨西哥、柬埔寨、格鲁吉亚、加纳等国的小额保险实践，生动地为大家讲解了这几大特征在实践中的体现。
（图二：McCord先生和与会师生交流）
McCord先生是小额保险中心的主任，2000年于美国创建了这一专注于为亚非拉低收入人群提供商业保险的咨询机构，是小额保险领域的资深研究者和实践者。报告结束后，与会师生进一步就自己感兴趣的问题和他展开热烈交流。
（风险管理与保险学系 刘子宁 供稿/摄影）
