相互保险：从传统到未来
李静（众惠财产相互保险社董事长）
2023年12月15日上午，第168次北大赛瑟（CCISSR）双周讨论会在北京大学经济学院305会议室举行。众惠财产相互保险社董事长李静以“相互保险：从传统到未来”为主题，结合保险与法律双视角，讲述了中国相互保险的历史脉络、市场现状和行业展望。讨论会由北京大学经济学院风险管理与保险学系朱南军教授主持，风险管理与保险学系部分师生参加了本次讨论会。
首先，李静老师追溯了相互保险的起源。历史上，保险常常用来保护某一群体面临的共同风险，天然地具有共济性，这也成为相互保险的雏形。从法律视角来看，保险的本质就是一纸合同。但从经济视角来看，相互保险具有独特价值李静根据（原）中国保监会发布的《相互保险组织监管试行办法》整理和对比了相互制保险与股份制保险在性质、资金、公司治理等方面的差异。
（图1 李静演讲中）
然后，李静分析了相互保险的发展历程及行业现状。从国际历史来看，全球保险市场的迅速扩张发生在19世纪到20世纪。这种发展是工业化浪潮的必然结果。在城市化推动下，大量农民离开农村涌入城市，传统社会纽带被打破，这些新的社会群体亟需一种手段来管理风险。相比逐利的股份制保险，相互保险与社保制度更易兼容，也容易为消费者接受。相互保险在20世纪迎来发展巅峰。受融资能力等方面的约束，保险市场也经历了“去相互化”的转变，即相互保险公司转制为股份制公司。但2007年金融危机后，相互保险凭借其稳健性温和复苏，仍然在全球市场中占有重要地位。相互保险进入中国市场比较晚，2016年首批获得国务院批准设立了的三家相互保险公司。众惠相互保险是首家开业的机构，专注于深耕健康保险，不仅销售光谱人群可投保的商业健康保险，参与城市定制型普惠保险，还针对特定带病人群和职业群体开发专属保险产品。李静认为，在商业补充医疗保险方面，相互保险具有独特优势，能够在大众市场和细分市场中获得认可。报告结束后，李静和在座师生就相互保险在中国发展的后发优势、网络互助对市场教育的意义等大家关注的问题进一步交流。
（图2 会场现场）
北京大学风险管理与保险学系朱南军教授代表风保系感谢主讲人带来的精彩分享，并为她颁发了讲座的纪念海报作为留念。此次讨论会促使师生们更加充分地了解了相互保险发展的历史脉络与国内外现状，更加熟悉这种古老的组织形式在我国新时代保险市场的发展与应用，拓展了对于行业前沿的了解。
（风险管理与保险学系 郭恒昌 供稿/摄影；姚奕 审核）
