责任险的不确定性：长尾风险与动态挑战
黄愔愔（慕尼黑再保险公司北京分公司原责任险核保负责人及创新保险产品开发主管）
2025年3月24日上午，北京大学经济学院风险管理与保险学系第178次北大赛瑟（CCISSR）双周讨论会在北京大学经济学院302室举行。慕尼黑再保险公司北京分公司原责任险核保负责人及创新保险产品开发主管黄愔愔女士以“责任险的不确定性：长尾风险与动态挑战”为题进行了分享。讨论会由北京大学经济学院风险管理与保险学系贾若老师主持，风保系和其他院系的师生、校友参加了本次讨论会。
黄愔愔首先介绍了责任保险的定义，并指出责任保险的五大特征：以法律作为基础、偿付具有“替代性”和“保障性”、具有赔偿限额、保障方式具有多样性、保险事故成立需要同时满足多个条件。她也介绍了包括公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险、安全生产责任保险在内的主要险种及其风险特征。之后，她从保障对象、风险特征、赔付模式三方面将责任保险与财产保险做了对比，并从实务角度出发介绍了责任保险的特征对其销售、核保、风险管理、理赔等环节的影响。
（图1 黄愔愔演讲中）
随后，黄愔愔介绍了责任保险的长尾风险和动态挑战。她首先定义了长尾风险，并将责任保险的理赔分为赔案潜伏期、损失进展、长期赔付三个阶段，并以通货膨胀为例阐释了责任保险的长尾风险。接下来，她介绍了责任保险的动态挑战，包括法律环境与社会环境的变化与科技发展等。在法律环境与社会环境的变化方面，她以雇主责任保险为例阐述了法律法规修订的影响，以美国的责任险风险为例阐述了司法实践改变的影响，以食品安全责任保险为例阐述了公众维权意识提升与社会舆论监督加强的影响。在科技发展方面，她以美国AI责任保险为例阐述了新技术应用带来的风险，以网络安全保险为例阐述了数据安全与隐私问题的影响，以智能驾驶责任保险为例阐述了科技进步对风险变化的加速作用。
接下来，黄愔愔通过诉讼财产保全责任保险为案例进一步深入阐述了长尾风险与动态挑战。她结合实务具体介绍了该险种的长尾风险、关键时间点，以及法律法规与司法实践、社会环境因素改变、科技进步等潜在影响因素。
最后，黄愔愔对本次讲座进行总结。她指出责任保险的从业人员需要深刻理解风险事件到保险赔案的发展流程和作用机制，了解相关法律法规和司法环境及其发展变化，关注科技变化及相应的新兴风险领域。
（图2 会场现场）
报告结束后，黄愔愔和与会人员就智能驾驶、食品安全、人工智能等责任保险展开进一步的交流与讨论。北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟代表风保系感谢黄愔愔女士带来的精彩分享，并向她赠送讲座纪念海报。本次讨论会增进了同学们对责任保险及其长尾风险的理解，丰富了大家对于理论和实务的联系。
（风险管理与保险学系 陈晓愉 供稿/摄影；姚奕 审核）
