2026-09-02
今年入汛以来，暴雨、洪涝和台风接连影响多地。不同灾害看似各自发生，实则构成了一条共同的风险链：极端降水不仅直接造成房屋、车辆、农作物和企业财产损失，还可能引发山洪、滑坡、泥石流等次生灾害，并中断交通、生产经营和居民生活。
在这轮灾害应对中，保险业的反应明显加快。截至8月11日，针对近期多地强降雨、台风、山洪等重大自然灾害，22个省份保险机构累计接报案67万件，估损132亿元，已赔付76亿元。台风“白海豚”登陆浙江后两天内，浙江、上海、江苏、江西等地保险机构接报案近10万件，并迅速启动绿色通道、预赔付和跨区域支援。近期台风和泥石流灾害发生后，也已有农房险、车险等首笔赔款快速到账。
不止于“灾后快赔”
“赔得快”只是第一步，巨灾保险更需要回答3个问题：哪些人和财产仍处于保障空白？如何让公众在灾害发生前主动投保？保险能否从灾后补偿走向灾前减损和灾中服务？
首先，应当让公众真正看懂巨灾保险。现实中，许多人不清楚普通家财险、住宅巨灾保险、车损险、农险、意外险分别保什么，也不知道暴雨造成的室内财产损失、台风掀翻屋顶、积水导致停业或泥石流损毁房屋是否属于保险责任。产品名称多、责任分散、免责条款难懂，会使消费者即使有投保意愿也难以选择。因此，保险产品需从“险种思维”转向“灾害场景思维”。面向家庭，可把房屋主体、装修和室内财产、临时住宿费用等组合起来，清晰说明暴雨、洪水、台风、滑坡和泥石流等灾害的保障边界；面向小微企业，可将财产损失与停业损失相衔接；对农村自建房、出租住房、沿海养殖户、山区民宿和物流运输等高风险群体，则应形成更有针对性的简明产品。
其次，提升投保意识不能只靠灾后宣传。公众对低频风险容易产生侥幸心理。解决这一问题，需要把保险教育嵌入日常风险管理。在汛期前，保险机构可结合社区、乡村和企业所在地的风险地图，向居民推送个性化风险提示和保障缺口分析；在住房交易、装修、贷款、车辆续保和企业年度风控等关键节点，提供简洁的巨灾风险评估；在灾害过后，则用真实理赔案例讲清楚哪些损失可以赔、需要保留什么凭证、保障不足会留下多大缺口。
最后，应把风险减量做成巨灾保险的核心服务。台风登陆前，保险机构可以利用气象、遥感和地理信息数据识别高风险区域，提醒居民转移车辆和贵重物品，协助企业加固厂房、疏通排水、转移库存；灾害发生时，可通过无人机、卫星影像和线上报案快速摸排损失，统筹救援车辆和维修资源；灾害发生后，对责任明确、损失较重的案件及时预赔，对交通中断或凭证灭失的受灾群众实行远程查勘、免提交纸质保单和简化理赔手续。少损失一分，往往比事后多赔付一分更有价值。
织密巨灾风险防护网
公众是否愿意投保，最终取决于对保险的信任。一次条款解释不清或理赔体验不佳，可能抵消多次宣传的效果。保险公司应将免责事项、免赔额和赔付上限放在销售前端醒目说明，避免以“低保费、高保额”替代完整解释。行业可进一步完善大灾查勘互认、无差别救援和集中理赔机制，减少重复报案和多头提交材料。对于参数触发型产品，则应同时说明快速赔付的优势和可能存在的基差风险，不能让“自动触发”变成新的理解障碍。
巨灾保险不应被理解为覆盖全部损失的单一保单。真正有效的保障应由住宅巨灾保险、家财险、车险、农险、企业财产险、营业中断险和人身意外保障相互衔接，并通过共保、再保险等机制提高承保能力。保险机构需根据不同地区的灾害暴露情况不断改进风险模型和定价，同时对采取房屋加固、排水改造、隐患整改等减损措施的投保人给予合理的承保和费率激励，使“风险越低、保障越可持续”成为看得见的市场信号。
衡量巨灾保险的价值，不能只看灾后赔了多少，还要看灾前覆盖了多少风险、减少了多少损失，灾中为多少群众提供了及时服务。让产品更易懂、保障更可及、服务更前置、理赔更可信，才能使巨灾保险真正成为家庭和企业在风雨来临前就愿意准备、灾害发生时能够依靠、灾后恢复中切实有用的一道保障防线。
转载自《中国银行保险报》“北大保险评论”栏目第929期，2026年9月2日
